Votre plan aujourd'hui
Reprenez votre dernier relevé de compte épargne salariale. Les ordres de grandeur suffisent, et vos réponses restent sur cette page tant que vous ne demandez pas votre analyse détaillée.
Ce que vous versez, ce que l'entreprise abonde
La politique d'abondement figure dans l'accord de votre entreprise : elle s'exprime en pourcentage de votre versement. Si vous l'ignorez, laissez la valeur par défaut : le résultat vous dira ce qu'elle change.
Votre foyer et votre horizon
Le revenu du foyer sert à chiffrer l'impôt réellement dû si vous percevez votre prime au lieu de la placer, jamais un taux marginal appliqué à l'aveugle.
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Recevez le versement qui capterait tout l'abondement, l'arbitrage chiffré entre percevoir et placer votre prime et la valeur projetée de votre plan à la retraite.
Votre rapport reprend vos réponses, les hypothèses retenues et les principaux points à approfondir.
Questions fréquentes
L'abondement de mon employeur est-il vraiment de l'argent gratuit ?
Oui, au sens strict : il s'ajoute à votre versement sans contrepartie autre que le blocage des sommes. C'est le seul rendement immédiat et certain d'un patrimoine : une entreprise qui abonde à 100 % double votre versement le jour même, ce qu'aucun placement ne fait. Il est plafonné deux fois : au triple de ce que vous versez, et à une fraction du plafond annuel de la sécurité sociale (8 % pour un PEE, 16 % pour un PERCOL).
Pourquoi la prime placée me laisse-t-elle moins que son montant brut ?
Parce que « exonéré d'impôt » ne veut pas dire « net de tout ». L'intéressement et la participation supportent la CSG et la CRDS (9,7 %) dans TOUS les cas, y compris lorsqu'ils sont placés sur le plan et lorsque votre foyer n'est pas imposable. Ce que le blocage de cinq ans vous fait éviter, c'est l'impôt sur le revenu, pas les prélèvements sociaux.
Vaut-il toujours mieux placer que percevoir ?
Fiscalement, oui : placer ne coûte jamais plus que percevoir, et l'écart grandit avec votre tranche. Mais l'argent est alors bloqué cinq ans dans un PEE, jusqu'à la retraite dans un PERCOL. Si vous avez un besoin de trésorerie identifié à court terme, percevoir en payant l'impôt reste un choix raisonnable : c'est un arbitrage de liquidité, que ce simulateur chiffre sans le trancher à votre place.
Que sont les neuf cas de déblocage anticipé ?
Le PEE se débloque avant cinq ans dans neuf situations limitativement énumérées : mariage ou PACS, naissance ou adoption d'un troisième enfant, divorce ou séparation avec garde d'enfant, violences conjugales, acquisition ou agrandissement de la résidence principale, invalidité, décès, rupture du contrat de travail, surendettement. Le PERCOL n'en connaît qu'une partie, l'acquisition de la résidence principale en tête. Ce sont des conditions d'éligibilité, pas des montants : elles ne se simulent pas, elles se vérifient.
Ce simulateur tient-il compte des frais et de la performance de mon plan ?
Non, et c'est une limite réelle. Les frais de tenue de compte et la qualité des supports proposés varient d'un teneur de compte à l'autre, et aucun barème public ne les recense. La projection à la retraite utilise le seul référentiel de rendement du cabinet, appliqué uniformément. C'est l'un des points qu'une étude de votre plan réel permet d'examiner.
Le forfait social apparaît-il dans ces chiffres ?
Non : c'est une charge de votre employeur, pas la vôtre. Elle influence la générosité de l'accord d'entreprise, mais elle ne retire rien à ce que vous percevez. Ce simulateur se place strictement du point de vue du salarié.